纽约州国务院消费者保护司（New York Department of State’s Division of Consumer Protection）警告消费者，在财务困难时期考虑短期借款选项以购买商品或支付必要开支时，应避免财务陷阱。当消费者寻找弥合收入与支出之间差距的方法时，了解依赖短期借款选项来支付基本必需品的潜在弊端非常重要。经常使用这些服务可能导致财务陷阱，如逾期还款罚款、隐藏费用、高利率和债务循环，这些可能带来长期后果。
“如果你发现自己持续使用先买后付选项来支付必需品，了解这种借款对你财务健康的影响非常重要，”国务卿沃尔特·T·莫斯利（Walter T. Mosley）表示。“短期借款可以在财务紧张时提供快速解决方案，但当这些产品被反复使用时，看似临时的解决办法可能变成长期负担。纽约人应该在借款和承担额外债务之前了解真实成本。”
关于短期借款选项你需要了解的内容
如果用于一次性紧急情况并有明确的还款计划，短期借款选项可能会有帮助。当其他选项不可用时，它们可以成为财务桥梁，通常用于短期用途。虽然这些选项提供快速获得资金的机会，但需要谨慎操作以避免债务陷阱。根据Experian的数据，一些消费者正在转向短期选项来弥合发薪日之间的差距。回头借款人的数量在一年内增加了26.5%，表明对这些类型产品的依赖日益增加。
频繁依赖现金预支、先买后付选项、预先批准的“活期支票”优惠（提供快速现金但可能实际上是长期/高息贷款）或发薪日贷款等信贷形式，表明预算已经处于压力之下，经常使用这些产品来支付基本必需品可能会使你的财务状况在长期内变得更糟。制定明确的计划全额偿还这些产品并比较真实成本非常重要。如果你错过付款或叠加多个计划，依赖这些产品来支付基本必需品可能导致财务陷阱。如果你持续缺乏基本必需品，有更好的选项可以先检查，包括可能通过州或地方项目提供的财务和食品援助。
消费者保护司强调在考虑短期借款选项和相关金融服务时应牢记以下提示：
- 仔细阅读细则。在探索贷款机构时，不要跳过条款和条件中的细则。例如，兑现活期支票优惠意味着你自动接受了该优惠的条款并受协议约束。利息费用从银行清算或兑现支票的那一刻开始计算。阅读所有细节并留意与金融服务相关的潜在费用、利率和还款条款至关重要，特别是与逾期或错过付款相关的条款。
- 避免过度消费。先买后付（BNPL）平台等短期借款选项可能看起来诱人，并为消费者提供看似负担得起的选项——但它们可能在心理上模糊商品的真实成本并导致过度消费。根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）最近的一份报告，20%的借款人可被归类为重度用户，2022年平均每月发放超过一笔BNPL贷款。避免同时申请多笔贷款，并在此处阅读更多关于BNPL融资风险的信息此处。
- 避免多笔贷款并监控你的账户。多笔短期贷款可能导致需要应付多个重叠的付款。不知不觉中，到期日可能开始累积，触发滞纳金和罚款，这可能增加贷款成本并可能导致永久债务循环。
- 注意保护有限。在争议收费、退货或处理欺诈方面，短期借款选项可能不提供与传统信用卡相同的保护。如果没有保证的消费者保护政策，购物者更容易受到财务伤害。这些类型的替代金融服务也可能不提供建立信用或获得传统支付方式提供的奖励或福利的选项。
- 审查你的预算。虽然我们都喜欢好交易，但避免冲动购物。目标是保持在预算内，跟踪付款到期日，并注意想要与需要之间的区别。
- 做研究。在使用短期借款选项之前，研究贷款公司是否有关于滞纳金、隐藏费用或退货问题的投诉。这可以很好地表明你在购买前可能陷入什么情况，并帮助你了解风险并避免潜在的财务障碍和复杂情况。也建议货比三家，比较贷款机构，以确保你选择最适合你的最佳优惠。
- 检查当地资源。如果你持续缺乏基本用品并经历财务困难，可能可以通过食品储藏室、公用事业付款计划或能源援助项目获得当地援助。有几项关键的公共项目和资源可供符合条件的纽约人使用，以帮助支付基本需求。如果你符合条件，请查看纽约州社会项目和社区行动机构以获取援助。
虽然短期借款选项和金融服务可能看起来快速方便，但它们也带来风险和隐藏成本。通过勤勉的研究和对协议条款的仔细考虑，消费者可以做出最适合他们和钱包的明智财务决策。
关于纽约州消费者保护司
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纽约州消费者保护司在消费者未能自行达成解决方案时，提供消费者与企业之间的自愿调解。消费者援助热线1-800-697-1220可用，周一至周五上午8:30至下午4:30，不包括州假日，消费者投诉可随时在www.dos.ny.gov/consumer-protection提交。该司也可通过X联系@NYSConsumer或Facebook。
