从唐人里商家名录看，保险经纪最集中的是加利福尼亚州、纽约州和得克萨斯州，全美一共 569 个。在美国，车一上路，保险就跟着上路。绝大多数州要求开车必须有最低额度的汽车责任险，没有保险被查到，可能面临罚款、吊销驾照或扣车，各州规定不同。很多华人第一次拿到报价单，看到一排英文险种和一串数字，不知道哪些该买、哪些可以不买。这篇只讲常识和看懂保单的办法。
保单上常见的几种险
- 责任险（Liability）：您开车造成别人受伤、别人的财物受损时，由保险公司赔对方，也包括您被起诉时的律师费。分「人身伤害」和「财产损失」两部分。它赔的是别人，不赔您自己的车。
- 碰撞险（Collision）：您的车撞到别的车或物体时，赔您自己车的损失。这一项一般是选买的，但贷款买车或租车的话，放贷方通常会要求您买。
- 综合险（Comprehensive）：碰撞以外的损失，比如火灾、恶劣天气、冰雹、水淹、被盗、玻璃破碎。同样是选买的。
- 无保险驾驶人险和保额不足驾驶人险（Uninsured / Underinsured Motorist）：被没有保险的司机或者保额不够的司机撞了，或者遇到肇事逃逸时，用来保护您自己。
- 另外还有医疗费用险、租车费用险、拖车险等可选项。
保额的几个数字怎么读
责任险的保额常写成三个数字，比如「100/300/100」。习惯上的读法是：每个受伤的人最多赔 10 万美元、一次事故所有受伤的人合计最多赔 30 万美元、财产损失最多赔 10 万美元，具体以保单文字为准。各州的最低要求差别很大，最低额度往往不高，一次严重事故很可能超出。超出保额的部分，可能要自己承担，所以不要只盯着最低额度，要根据自己的资产情况考虑。拿不准的，可以让经纪人把不同保额的报价摆在一起看。
免赔额：出险时您先付的那一部分
碰撞险和综合险都有免赔额（Deductible）。比如免赔额 500 美元，修车花 2,000 美元，保险公司赔扣掉免赔额之后的部分，您先付 500 美元。免赔额越高，每期保费通常越低，但出事时自己要先拿出来的钱越多。选的时候想一想：真出了事，这笔钱您手头拿得出来吗？
免赔额这个做法，历史很久。劳合社的历史书里提到，十五世纪巴塞罗那的海上保险条例，就要求保险人和投保人都别按船的全部价值承保，要让一部分损失仍由船东自己承担，这样船东才会尽力防止损失。今天保单上的免赔额，道理差不多。
报价时比什么
- 向几个公司或几位经纪人要报价，给每一方同样的信息：车辆、用途、驾驶人和想要的保额，这样报价才好比。
- 问清有哪些折扣，比如多辆车、好学生、低里程、防盗装置、和房屋险或租客险一起买。折扣因州和公司而异。
- 车子较旧、价值不高的，算一算碰撞险和综合险一年的保费，加上免赔额，跟车本身的价值比起来划不划算。保险公司在车修理费用接近或超过车价时，可能按「全损」赔车价，而不是修车。
- 如实填写驾驶人和车辆信息。信息不准，可能影响理赔。
- 不少信用卡对租车有碰撞和失窃保护，通常排在您自己的保险之后，具体打电话问发卡银行。
怎么核对执照
买保险之前，到各州保险局网站确认保险公司和经纪人有执照；美国全国保险监督官协会（NAIC）的网站提供了各州保险局的联系方式，也可以在那里了解怎么投诉。没有执照的公司，出事时不一定会理赔。收到保单后把条款读一遍，记下险种、保额、免赔额和不保的情形，申请表和保单都留一份。
最后提醒
车险的单子看着复杂，拆开其实只有两件事：一是您撞了别人，由哪一项赔；二是您自己的车出了事，由哪一项赔。把这两件事分清，再按自己的车价和存款定保额、定免赔额，报价就不难比了。
想了解其它险种，可以看房东有保险就够了？租客险保什么、不保什么先弄清；人寿保险里定期和终身的区别，见定期寿险还是终身寿险：保费、受益人和经纪人执照一次讲清。租车（lease）时租约对车险常有要求，租约怎么看，见租车还是买车？签 lease 前要看哪些条款。万一出了车祸，想知道受伤以后怎么做康复，可以读车祸或运动受伤后别硬扛：怎么做康复，记录要留好。要找保险经纪人，可以去唐人里商家名录，也可以看保险这个行业。
官方来源
美国全国保险监督官协会（NAIC）：汽车保险
美国全国保险监督官协会（NAIC）：各州保险局联系方式与投诉
引用出处
Martin, The History of Lloyd's and of Marine Insurance in Great Britain (1876)。
本文只做常识介绍，不是税务、保险或投资建议。具体情况请咨询有执照的专业人士；各州规定和每年的数字会变，请以官方网站为准。
