刚搬进新公寓，房东递来一份租约，里面有一条写着租客需要购买租客险（Renters Insurance）。很多人以为，房子是房东的，房东有保险，自己不用再买。其实不少想法并不准确。下面按几个常见的误区一条条说。
误区一：房东有保险，我的东西也在里面
房东买的保险一般保的是建筑本身，比如房子被火烧了、被水管爆裂泡坏了，由房东的保险处理房子。但搬进去的人，家具、电脑、衣服、厨具，这些是您自己的财物，一般不在房东保险的范围里。房东的保险通常也不管您因为自己的疏忽，造成邻居或访客的损失。
误区二：租客险只保我的东西
租客险一般包括三样：
- 个人财物：因火灾、被盗等保单列明的原因损失的东西。贵重物品通常有分项限额，比如首饰、电子设备，要仔细看。
- 个人责任：别人在您家里受伤，或者您造成了别人财物的损失，需要赔偿时，由保险处理，也包括被起诉时的法律费用。
- 额外生活费用：房子因为保单承保的事故暂时住不了，住旅馆、外出吃饭多出来的开销。
具体保什么、不保什么，以您的保单为准。
误区三：什么灾都保，水灾地震也有份
标准的家庭保险，一般不包括洪水（地面积水、雨水倒灌、融雪）造成的损失，地震通常也不包括。要保这两样，需要单独买洪水险，或者在保单上加地震条款。洪水险可以通过联邦的「国家洪水保险计划」（NFIP）或私人公司购买，您所在的区域有没有洪水风险，可以到官方的 FloodSmart 网站了解。水管爆裂、屋顶漏水造成的水损，和洪水不是一回事，标准保单通常会保，但具体看条款。
误区四：赔的钱都一样，买新东西不愁
理赔有两种算法，差别很大：
- 重置价（Replacement Cost）：按买一件同样品质的新东西要花的钱赔，不扣折旧。
- 实际现金价值（Actual Cash Value）：先按重置价算，再扣掉折旧，赔得比较少。
一般来说，重置价的保费高一些。选哪种，看您的东西值多少、年头多长。
误区五：租客险是租房才要想的事，以后买房再说
买了房的人，需要房屋险（Homeowners Insurance），贷款买房时放贷方通常要求必须买。房屋险一般保房屋本身、其他附属建筑、个人财物、个人责任和额外生活费用。判断保额，要看把房子重建起来需要多少钱，而不是市场价。全国保险监督官协会建议，至少按重建价值的 80% 投保。
富兰克林在自传里写到，他在 1736 年左右写过一篇文章，讲房子是怎么着火的、怎么预防，后来又发起了联合防火会，大家互相帮忙救火、抢救财物。可见房子着火的风险，从来都需要提前防备，也需要大家分担。
除了财产，家里有人要靠收入养家的，还要想想人寿保险，定期和终身怎么选，见定期寿险还是终身寿险：保费、受益人和经纪人执照一次讲清。
正确的做法
租客险每个月的钱通常不多，保的却是您一搬进来就有的全部家当和一份个人责任。签租约之前，先问一句租约要不要求买，再对照自己的东西想想：如果明天都没了，重新买一遍要花多少？
- 把家里的东西粗略列个清单，拍照或录像，连同购买凭证存在云端，不要只放在家里的电脑里。出险后，清单是报损失的依据。
- 问清保额够不够，免赔额是多少，以及合租时室友需要各自买，还是可以一起写在同一份保单上。
- 和汽车保险等放在同一家公司，有的公司会给折扣。可以顺便看车险单看不懂？责任险、碰撞险、综合险和免赔额一次讲清。
- 核对保险公司和经纪人的执照，到各州保险局网站可以查。
灾后保险和修复的几个常见误会，见灾后修复的常见误区：保险全赔、晾干就行、先付订金，哪些说法靠不住。
唐人里商家名录里，加利福尼亚州的保险经纪最多，其次是纽约州和得克萨斯州。找保险经纪人时，可以翻唐人里商家名录，也可以在保险这个行业里查。
官方来源
美国全国保险监督官协会（NAIC）：房屋保险
FloodSmart.gov：国家洪水保险计划（FEMA）
美国全国保险监督官协会（NAIC）：各州保险局联系方式与投诉
引用出处
Franklin, The Autobiography (written 1771-1790)。
本文只做常识介绍，不是税务、保险或投资建议。具体情况请咨询有执照的专业人士；各州规定和每年的数字会变，请以官方网站为准。
