在美国，常有朋友、同事或保险经纪人问您：有没有买人寿保险？家里有人靠您的收入生活，比如孩子、配偶、需要供养的父母，万一您不在了，这笔收入就没有了，人寿保险就是用来补这个缺口的。人寿保险主要分定期和终身两大类，下面先说各适合什么人。
定期寿险适合什么人
定期寿险保的是一个固定的期限。在这段时间内如果被保险人去世，保险公司按保额赔给受益人；期限过了没有出事，保险就结束，一般没有退还的钱，也没有现金价值。很多有房贷、孩子还小的家庭，会用定期寿险覆盖这段「最需要保障」的时间，比如孩子成年前、房贷还清前。
英国数学家巴贝奇在 1826 年写的《人寿保险各类机构比较》里说，靠自己劳动取得收入的人，或者只能在有生之年享受财产收益的人，都可以用人寿保险，让自己去世后，家人能拿到一笔钱；这笔钱要靠平时的小额储蓄自己攒，往往需要很多年。这个道理到今天依然成立：人寿保险是让家人在最困难的时候，有一笔钱周转。
终身寿险适合什么人
终身寿险是一种有现金价值的永久性保险，带有储蓄的成分，保费比较高。投保人有时可以在活着的时候，从保单里取用一部分钱，但借走的钱和利息没还的话，会从身故赔偿金里扣掉，受益人拿到的会比保额少。另外还有万能寿险等其他永久性产品，各自的规则不同，不同公司的差别也很大，买之前要让经纪人用文字写清楚，哪些保费或收益是不保证的。
定期和终身两种，放在一起对照一下：
| 比较项 | 定期寿险（Term Life） | 终身寿险（Whole Life） |
|---|---|---|
| 保障时间 | 固定期限，如 10、20、30 年 | 只要保单有效就一直保障 |
| 保费 | 起初通常比较低，续保时可能提高 | 比较高 |
| 现金价值 | 一般没有，期满没出事保险就结束 | 有，带储蓄成分 |
| 要留意 | 有的保单到一定年龄不再续保 | 借走的钱和利息没还，会从身故赔偿金里扣掉 |
不论选哪种，买之前先想清楚这几件事
- 保多少、保多久：想想家里的开销、贷款、孩子的教育，以及您不在后家人需要多长时间的支持。再看每期保费是否负担得起，别只看第一年。
- 受益人：可以写个人，也可以写机构，可以写几个人并规定各自的比例。要隔一段时间看看，离婚、再婚、生孩子之后，受益人要不要改。
- 受益人是未成年孩子：保险公司一般不直接把钱付给未成年人，可以考虑通过信托或其他安排，具体请咨询有执照的律师或保险专业人士。
- 如实填写申请表：健康、吸烟、职业等信息要如实填写，不要为了便宜瞒报，信息不准可能影响以后理赔。
- 不要急着退旧保单：新保单还没有生效之前，别取消原来的保单；想换保单，先把新旧两份摆在一起，对比保障、保费和已累积的现金价值。早退保往往损失不小。
- 付款：支票写给保险公司，不要写给经纪人个人。
- 犹豫期：不少州规定了保单生效后的一段「犹豫期」，期内可以退保，天数因州和产品而异，请看保单或查本州保险局网站。
核对资质
在唐人里商家名录里，全美的保险经纪现在有 569 个，数量排在前面的是加利福尼亚州、纽约州和得克萨斯州。
买之前，到您所在州的保险局网站，核对保险公司和经纪人有执照，美国全国保险监督官协会（NAIC）的网站有各州保险局的联系方式和投诉渠道。保单到手后仔细读，哪些保费或收益不保证，哪些情形不赔，都读清楚再放进文件夹。
怎么选
人寿保险不是越贵越好，也不是人人都要买。看清家里谁靠谁，需要保多久，每期保费能不能长期付下去，再选定期或终身。买之前问清楚，买之后每隔几年复查一次，保单才用得上。
保险经纪人可以通过唐人里商家名录查找，也可以看保险这个行业。想再弄懂另外两种常见的保险，可以读车险单看不懂？责任险、碰撞险、综合险和免赔额一次讲清和房东有保险就够了？租客险保什么、不保什么先弄清。
官方来源
美国全国保险监督官协会（NAIC）：人寿保险
美国全国保险监督官协会（NAIC）：各州保险局联系方式与投诉
引用出处
Babbage, A Comparative View of the Various Institutions for the Assurance of Lives (1826)。
本文只做常识介绍，不是税务、保险或投资建议。具体情况请咨询有执照的专业人士；各州规定和每年的数字会变，请以官方网站为准。
