從唐人里商家名錄看，保險經紀最集中的是加利福尼亞州、紐約州和得克薩斯州，全美一共 569 個。在美國，車一上路，保險就跟著上路。絕大多數州要求開車必須有最低額度的汽車責任險，沒有保險被查到，可能面臨罰款、吊銷駕照或扣車，各州規定不同。很多華人第一次拿到報價單，看到一排英文險種和一串數字，不知道哪些該買、哪些可以不買。這篇只講常識和看懂保單的辦法。
保單上常見的幾種險
- 責任險（Liability）：您開車造成別人受傷、別人的財物受損時，由保險公司賠對方，也包括您被起訴時的律師費。分「人身傷害」和「財產損失」兩部分。它賠的是別人，不賠您自己的車。
- 碰撞險（Collision）：您的車撞到別的車或物體時，賠您自己車的損失。這一項一般是選買的，但貸款買車或租車的話，放貸方通常會要求您買。
- 綜合險（Comprehensive）：碰撞以外的損失，比如火災、惡劣天氣、冰雹、水淹、被盜、玻璃破碎。同樣是選買的。
- 無保險駕駛人險和保額不足駕駛人險（Uninsured / Underinsured Motorist）：被沒有保險的司機或者保額不夠的司機撞了，或者遇到肇事逃逸時，用來保護您自己。
- 另外還有醫療費用險、租車費用險、拖車險等可選項。
保額的幾個數字怎麼讀
責任險的保額常寫成三個數字，比如「100/300/100」。習慣上的讀法是：每個受傷的人最多賠 10 萬美元、一次事故所有受傷的人合計最多賠 30 萬美元、財產損失最多賠 10 萬美元，具體以保單文字為準。各州的最低要求差別很大，最低額度往往不高，一次嚴重事故很可能超出。超出保額的部分，可能要自己承擔，所以不要只盯著最低額度，要根據自己的資產情況考慮。拿不準的，可以讓經紀人把不同保額的報價擺在一起看。
免賠額：出險時您先付的那一部分
碰撞險和綜合險都有免賠額（Deductible）。比如免賠額 500 美元，修車花 2,000 美元，保險公司賠扣掉免賠額之後的部分，您先付 500 美元。免賠額越高，每期保費通常越低，但出事時自己要先拿出來的錢越多。選的時候想一想：真出了事，這筆錢您手頭拿得出來嗎？
免賠額這個做法，歷史很久。勞合社的歷史書裡提到，十五世紀巴塞羅那的海上保險條例，就要求保險人和投保人都別按船的全部價值承保，要讓一部分損失仍由船東自己承擔，這樣船東才會盡力防止損失。今天保單上的免賠額，道理差不多。
報價時比什麼
- 向幾個公司或幾位經紀人要報價，給每一方同樣的信息：車輛、用途、駕駛人和想要的保額，這樣報價才好比。
- 問清有哪些折扣，比如多輛車、好學生、低里程、防盜裝置、和房屋險或租客險一起買。折扣因州和公司而異。
- 車子較舊、價值不高的，算一算碰撞險和綜合險一年的保費，加上免賠額，跟車本身的價值比起來劃不划算。保險公司在車修理費用接近或超過車價時，可能按「全損」賠車價，而不是修車。
- 如實填寫駕駛人和車輛信息。信息不準，可能影響理賠。
- 不少信用卡對租車有碰撞和失竊保護，通常排在您自己的保險之後，具體打電話問髮卡銀行。
怎麼核對執照
買保險之前，到各州保險局網站確認保險公司和經紀人有執照；美國全國保險監督官協會（NAIC）的網站提供了各州保險局的聯繫方式，也可以在那裡瞭解怎麼投訴。沒有執照的公司，出事時不一定會理賠。收到保單後把條款讀一遍，記下險種、保額、免賠額和不保的情形，申請表和保單都留一份。
最後提醒
車險的單子看著複雜，拆開其實只有兩件事：一是您撞了別人，由哪一項賠；二是您自己的車出了事，由哪一項賠。把這兩件事分清，再按自己的車價和存款定保額、定免賠額，報價就不難比了。
想了解其它險種，可以看房東有保險就夠了？租客險保什麼、不保什麼先弄清；人壽保險裡定期和終身的區別，見定期壽險還是終身壽險：保費、受益人和經紀人執照一次講清。租車（lease）時租約對車險常有要求，租約怎麼看，見租車還是買車？籤 lease 前要看哪些條款。萬一出了車禍，想知道受傷以後怎麼做康復，可以讀車禍或運動受傷後別硬扛：怎麼做康復，記錄要留好。要找保險經紀人，可以去唐人里商家名錄，也可以看保險這個行業。
官方來源
美國全國保險監督官協會（NAIC）：汽車保險
美國全國保險監督官協會（NAIC）：各州保險局聯繫方式與投訴
引用出處
Martin, The History of Lloyd's and of Marine Insurance in Great Britain (1876)。
本文只做常識介紹，不是稅務、保險或投資建議。具體情況請諮詢有執照的專業人士；各州規定和每年的數字會變，請以官方網站為準。
