在美國，常有朋友、同事或保險經紀人問您：有沒有買人壽保險？家裡有人靠您的收入生活，比如孩子、配偶、需要供養的父母，萬一您不在了，這筆收入就沒有了，人壽保險就是用來補這個缺口的。人壽保險主要分定期和終身兩大類，下面先說各適合什麼人。
定期壽險適合什麼人
定期壽險保的是一個固定的期限。在這段時間內如果被保險人去世，保險公司按保額賠給受益人；期限過了沒有出事，保險就結束，一般沒有退還的錢，也沒有現金價值。很多有房貸、孩子還小的家庭，會用定期壽險覆蓋這段「最需要保障」的時間，比如孩子成年前、房貸還清前。
英國數學家巴貝奇在 1826 年寫的《人壽保險各類機構比較》裡說，靠自己勞動取得收入的人，或者只能在有生之年享受財產收益的人，都可以用人壽保險，讓自己去世後，家人能拿到一筆錢；這筆錢要靠平時的小額儲蓄自己攢，往往需要很多年。這個道理到今天依然成立：人壽保險是讓家人在最困難的時候，有一筆錢週轉。
終身壽險適合什麼人
終身壽險是一種有現金價值的永久性保險，帶有儲蓄的成分，保費比較高。投保人有時可以在活著的時候，從保單裡取用一部分錢，但借走的錢和利息沒還的話，會從身故賠償金里扣掉，受益人拿到的會比保額少。另外還有萬能壽險等其他永久性產品，各自的規則不同，不同公司的差別也很大，買之前要讓經紀人用文字寫清楚，哪些保費或收益是不保證的。
定期和終身兩種，放在一起對照一下：
| 比較項 | 定期壽險（Term Life） | 終身壽險（Whole Life） |
|---|---|---|
| 保障時間 | 固定期限，如 10、20、30 年 | 只要保單有效就一直保障 |
| 保費 | 起初通常比較低，續保時可能提高 | 比較高 |
| 現金價值 | 一般沒有，期滿沒出事保險就結束 | 有，帶儲蓄成分 |
| 要留意 | 有的保單到一定年齡不再續保 | 借走的錢和利息沒還，會從身故賠償金里扣掉 |
不論選哪種，買之前先想清楚這幾件事
- 保多少、保多久：想想家裡的開銷、貸款、孩子的教育，以及您不在後家人需要多長時間的支持。再看每期保費是否負擔得起，別只看第一年。
- 受益人：可以寫個人，也可以寫機構，可以寫幾個人並規定各自的比例。要隔一段時間看看，離婚、再婚、生孩子之後，受益人要不要改。
- 受益人是未成年孩子：保險公司一般不直接把錢付給未成年人，可以考慮通過信託或其他安排，具體請諮詢有執照的律師或保險專業人士。
- 如實填寫申請表：健康、吸菸、職業等信息要如實填寫，不要為了便宜瞞報，信息不準可能影響以後理賠。
- 不要急著退舊保單：新保單還沒有生效之前，別取消原來的保單；想換保單，先把新舊兩份擺在一起，對比保障、保費和已累積的現金價值。早退保往往損失不小。
- 付款：支票寫給保險公司，不要寫給經紀人個人。
- 猶豫期：不少州規定了保單生效後的一段「猶豫期」，期內可以退保，天數因州和產品而異，請看保單或查本州保險局網站。
核對資質
在唐人里商家名錄裡，全美的保險經紀現在有 569 個，數量排在前面的是加利福尼亞州、紐約州和得克薩斯州。
買之前，到您所在州的保險局網站，核對保險公司和經紀人有執照，美國全國保險監督官協會（NAIC）的網站有各州保險局的聯繫方式和投訴渠道。保單到手後仔細讀，哪些保費或收益不保證，哪些情形不賠，都讀清楚再放進文件夾。
怎麼選
人壽保險不是越貴越好，也不是人人都要買。看清家裡誰靠誰，需要保多久，每期保費能不能長期付下去，再選定期或終身。買之前問清楚，買之後每隔幾年複查一次，保單才用得上。
保險經紀人可以通過唐人里商家名錄查找，也可以看保險這個行業。想再弄懂另外兩種常見的保險，可以讀車險單看不懂？責任險、碰撞險、綜合險和免賠額一次講清和房東有保險就夠了？租客險保什麼、不保什麼先弄清。
官方來源
美國全國保險監督官協會（NAIC）：人壽保險
美國全國保險監督官協會（NAIC）：各州保險局聯繫方式與投訴
引用出處
Babbage, A Comparative View of the Various Institutions for the Assurance of Lives (1826)。
本文只做常識介紹，不是稅務、保險或投資建議。具體情況請諮詢有執照的專業人士；各州規定和每年的數字會變，請以官方網站為準。
