剛搬進新公寓，房東遞來一份租約，裡面有一條寫著租客需要購買租客險（Renters Insurance）。很多人以為，房子是房東的，房東有保險，自己不用再買。其實不少想法並不準確。下面按幾個常見的誤區一條條說。
誤區一：房東有保險，我的東西也在裡面
房東買的保險一般保的是建築本身，比如房子被火燒了、被水管爆裂泡壞了，由房東的保險處理房子。但搬進去的人，傢俱、電腦、衣服、廚具，這些是您自己的財物，一般不在房東保險的範圍裡。房東的保險通常也不管您因為自己的疏忽，造成鄰居或訪客的損失。
誤區二：租客險只保我的東西
租客險一般包括三樣：
- 個人財物：因火災、被盜等保單列明的原因損失的東西。貴重物品通常有分項限額，比如首飾、電子設備，要仔細看。
- 個人責任：別人在您家裡受傷，或者您造成了別人財物的損失，需要賠償時，由保險處理，也包括被起訴時的法律費用。
- 額外生活費用：房子因為保單承保的事故暫時住不了，住旅館、外出吃飯多出來的開銷。
具體保什麼、不保什麼，以您的保單為準。
誤區三：什麼災都保，水災地震也有份
標準的家庭保險，一般不包括洪水（地面積水、雨水倒灌、融雪）造成的損失，地震通常也不包括。要保這兩樣，需要單獨買洪水險，或者在保單上加地震條款。洪水險可以通過聯邦的「國家洪水保險計劃」（NFIP）或私人公司購買，您所在的區域有沒有洪水風險，可以到官方的 FloodSmart 網站了解。水管爆裂、屋頂漏水造成的水損，和洪水不是一回事，標準保單通常會保，但具體看條款。
誤區四：賠的錢都一樣，買新東西不愁
理賠有兩種算法，差別很大：
- 重置價（Replacement Cost）：按買一件同樣品質的新東西要花的錢賠，不扣折舊。
- 實際現金價值（Actual Cash Value）：先按重置價算，再扣掉折舊，賠得比較少。
一般來說，重置價的保費高一些。選哪種，看您的東西值多少、年頭多長。
誤區五：租客險是租房才要想的事，以後買房再說
買了房的人，需要房屋險（Homeowners Insurance），貸款買房時放貸方通常要求必須買。房屋險一般保房屋本身、其他附屬建築、個人財物、個人責任和額外生活費用。判斷保額，要看把房子重建起來需要多少錢，而不是市場價。全國保險監督官協會建議，至少按重建價值的 80% 投保。
富蘭克林在自傳裡寫到，他在 1736 年左右寫過一篇文章，講房子是怎麼著火的、怎麼預防，後來又發起了聯合防火會，大家互相幫忙救火、搶救財物。可見房子著火的風險，從來都需要提前防備，也需要大家分擔。
除了財產，家裡有人要靠收入養家的，還要想想人壽保險，定期和終身怎麼選，見定期壽險還是終身壽險：保費、受益人和經紀人執照一次講清。
正確的做法
租客險每個月的錢通常不多，保的卻是您一搬進來就有的全部家當和一份個人責任。籤租約之前，先問一句租約要不要求買，再對照自己的東西想想：如果明天都沒了，重新買一遍要花多少？
- 把家裡的東西粗略列個清單，拍照或錄像，連同購買憑證存在雲端，不要只放在家裡的電腦裡。出險後，清單是報損失的依據。
- 問清保額夠不夠，免賠額是多少，以及合租時室友需要各自買，還是可以一起寫在同一份保單上。
- 和汽車保險等放在同一家公司，有的公司會給折扣。可以順便看車險單看不懂？責任險、碰撞險、綜合險和免賠額一次講清。
- 核對保險公司和經紀人的執照，到各州保險局網站可以查。
災後保險和修復的幾個常見誤會，見災後修復的常見誤區：保險全賠、晾乾就行、先付訂金，哪些說法靠不住。
唐人里商家名錄裡，加利福尼亞州的保險經紀最多，其次是紐約州和得克薩斯州。找保險經紀人時，可以翻唐人里商家名錄，也可以在保險這個行業裡查。
官方來源
美國全國保險監督官協會（NAIC）：房屋保險
FloodSmart.gov：國家洪水保險計劃（FEMA）
美國全國保險監督官協會（NAIC）：各州保險局聯繫方式與投訴
引用出處
Franklin, The Autobiography (written 1771-1790)。
本文只做常識介紹，不是稅務、保險或投資建議。具體情況請諮詢有執照的專業人士；各州規定和每年的數字會變，請以官方網站為準。
